Новая система кредитного рейтинга FICO - UtraFICO


Courtneyk / E + / Getty

С момента создания рейтинга FICO в 1989 году он был сосредоточен на истории потребительских заимствований с данными, предоставленными Equifax, Experian и TransUnion - тремя основными кредитными бюро. Впервые UltraFICO - новая система кредитного рейтинга FICO - будет использовать банковскую информацию в дополнение к традиционной кредитной информации. Это изменение в источниках данных поможет повысить кредитные рейтинги некоторых потребителей. UltraFICO будет выпущен в 2019 году.

Оценка UltraFICO - результат партнерства Experian, FICO и Finicity. Об этом было объявлено на конференции Money 20/20 USA. Experian - одно из трех национальных кредитных бюро, а Finicity - компания финансовых технологий, которая позволяет потребителям обмениваться данными с поставщиками финансовых услуг. Finicity имеет процесс проверки активов, который может предоставить точную информацию о вашем банковском счете.

Миллионы потребителей не имеют доступа к основным кредитам

Более 130 миллионов потребителей не имеют доступа к кредитным продуктам от крупных эмитентов кредитных карт и кредиторов. По данным FICO, 79 миллионов американцев имеют кредитный рейтинг ниже 680, что считается субстандартным кредитным рейтингом, а еще 53 миллиона не имеют достаточно информации в своих кредитных файлах для создания кредитного рейтинга. У вас должна быть хотя бы одна учетная запись, которая была открыта не менее шести месяцев, чтобы FICO сгенерировал для вас кредитный рейтинг.

Без адекватного кредита у потребителей могут возникнуть проблемы с получением одобрения на выдачу кредитных карт и ссуд от традиционных кредиторов.

Это делает жилье, образование и транспорт недоступными для многих потребителей, поскольку они не могут получить ипотечные кредиты, студенческие ссуды или автокредиты. Это также означает, что этим потребителям приходится обращаться к субстандартным кредитным продуктам, которые часто имеют более высокие процентные ставки и являются хищническими для потребителей.

Включение банковской информации в кредитные рейтинги

Хотя эмитенты кредитных карт и кредиторы обычно запрашивают доход в приложении, информация не проверяется и не включается в ваш кредитный рейтинг. С помощью UltraFICO потребители могут предоставить доступ к информации о своих текущих, сберегательных счетах или счетах на денежном рынке, чтобы, возможно, повысить свои кредитные рейтинги. Это может быть полезно для потребителей с кредитным рейтингом от 500 до 600, которые близки к пределу кредитного рейтинга кредитора и им просто нужно еще несколько баллов для квалификации.

UltraFICO будет использовать несколько фрагментов информации о вашей учетной записи для разработки вашего нового счета. Подробная информация включает количество времени, в течение которого ваши учетные записи были открыты, как часто вы используете свою учетную запись, любую историю последних овердрафтов и баланс вашего счета. Кредиторы могут видеть, как вы управляете своими деньгами в дополнение к тому, как вы управляете своим кредитом. Дополнительная информация может помочь вам получить одобрение, если в противном случае вам было бы отказано только на основании вашей кредитной истории.

В конечном итоге UltraFICO позволяет кредиторам расширить число потребителей, которым они могут ссудить деньги. Это позволяет кредиторам подключиться к более чем 130 миллионам потребителей, которые фактически не имеют доступа к кредитной системе, потому что они не соответствуют требованиям.

Как получить UltraFICO

Не все потребители будут иметь UltraFICO; если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы заявка была одобрена, вам не понадобится дополнительная информация от вашей банковской информации. Кредитор может предложить вам рейтинг UltraFICO, если ваша заявка будет отклонена на основании вашего традиционного кредитного рейтинга. На этом этапе у вас будет возможность получить доступ к вашей банковской информации, чтобы создать для вас оценку UltraFICO.

Experian станет первым бюро, которое станет партнером FICO по новой системе кредитного рейтинга. Чтобы UltraFICO принесла вам пользу, кредитор должен быть готов основывать свое кредитное решение только на вашем кредитном рейтинге Experian.

Имейте в виду, что согласие на UltraFICO означает, что этим компаниям будет предоставлен электронный доступ к вашей банковской информации.

Перед тем как продолжить, убедитесь, что вы понимаете, как будут защищены ваши данные.

Как рассчитывается UltraFICO

Вот что мы знаем о традиционном рейтинге FICO: 35% основаны на кредитной истории, 30% - на вашем уровне долга, 15% - на вашем кредитном возрасте, 10% - на типах ваших кредитов и 10% - на количестве недавние кредитные запросы.

Многие конкретные подробности о рейтинге UltraFICO еще не объявлены. Например, мы не знаем, как изменяется процент каждого фактора кредитного рейтинга с добавлением банковской информации.

Мы также не знаем, будет ли кредитный рейтинг доступен для просмотра потребителям. Если вам было отказано или одобрено на менее благоприятные условия на основании вашего UltraFICO, кредитор должен раскрыть вам оценку вместе с факторами, которые влияют на вашу оценку.

Вы по-прежнему обязаны убедиться, что берете только те долги, которые можете позволить себе погасить. Прежде чем брать на себя какие-либо долговые обязательства, подумайте о своих текущих доходах и расходах.

Читать следующую статью: Сделайте больше того, что принадлежит вам