Что означает APY и как с его помощью приумножить свои деньги


Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

  • APY - это показатель, который чаще всего применяется к сбережениям и инвестициям в продукты - он измеряет вашу процентную ставку за год, включая начисление сложных процентов.
  • APY, сокращение от годовой процентной доходности, говорит вам, сколько вы заработаете на балансе сберегательного или инвестиционного счета в течение 12 месяцев.
  • Если у вас был один и тот же сберегательный счет в местном банке в течение многих лет, возможно, пришло время открыть высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке, чтобы получить более высокий APY.
  • См. Подборку лучших высокодоходных сберегательных счетов Business Insider »

Когда вы смотрите на сберегательные и инвестиционные продукты банков и других финансовых компаний, вы, вероятно, встретите термин APY.

APY, короткий для « A nnual P ercentage Y IELD,» является важным показателем процентных ставок , что позволяет сравнить цены по банковским счетам на основе яблок к яблокам.

Каждый опытный клиент банка должен знать, что такое APY и как это влияет на его деньги.

Что такое APY?

APY, или годовая процентная доходность, измеряет вашу процентную ставку за год, включая эффекты начисления сложных процентов. Например, если вы смотрите на высокодоходные сберегательные счета, APY сообщает вам, сколько процентов вы заработаете на свой баланс в течение года.

APY - это показатель процентной ставки, наиболее часто используемый для сберегательных счетов. (Годовая процентная ставка, аналогичный показатель процентной ставки, чаще всего применяется к заемным продуктам, таким как кредитные карты и ссуды.)

Формула APY:

В этой формуле r - процентная ставка, а n - количество периодов начисления сложных процентов в год. Например, если счет ведется ежемесячно, n равно 12. Это работает практически с любым типом сберегательного или инвестиционного счета, включая сберегательные счета денежного рынка.

Как работает APY

Чтобы лучше понять, как работает APY, вот пример, основанный на реальном сберегательном счете с высокой доходностью, доступном сегодня.

Этот высокодоходный сберегательный счет имеет процентную ставку 1,144% и процентную ставку 1,15% годовых. В рекламе вы увидите процентную ставку 1,15%, даже если «процентная ставка» составляет 1,144%. Так в чем разница? Компаундирование.

С этого счета владельцам счетов выплачиваются проценты каждый месяц и ежемесячно начисляются проценты. Если вы сделаете депозит в размере 1000 долларов в начале года и получите простую процентную ставку 1,144%, у вас будет 1 011,44 доллара в конце года. Но поскольку вы зарабатываете проценты каждый месяц, вы получите немного больше процентов во второй месяц, чем в первый. Каждый месяц вы получаете проценты с ранее начисленных процентов.

Если принять во внимание ежемесячное начисление сложных процентов, вы фактически зарабатываете 1,15% годовых. Так рассчитывается 1,15% годовых. Если вы откладываете 1000 долларов на счет под 1,15% годовых, вы получите 1011,50 долларов в конце года.

Хотя в этом примере разница составляет всего шесть центов, разница становится более значительной при большем балансе.

Период компаундирования также влияет на APY. Чем чаще начисляются проценты или добавляются к балансу, тем выше APY. Аккаунт, который составляет ежедневно, будет иметь более высокий APY, чем счет, который составляет ежемесячно, даже если у них одинаковая процентная ставка. Сберегательный счет Ally - это пример счета, в котором используется ежедневное начисление сложных процентов.

Переменная и фиксированная APY

В большинстве учетных записей есть переменная APY. Это означает, что процентная ставка может измениться в любой момент. Счета CD обычно имеют фиксированную ставку на срок действия CD. Сберегательные, текущие и другие счета обычно имеют переменные процентные ставки и, следовательно, переменную процентную ставку.

Счета с переменной APY обычно видят, что ставки повышаются и понижаются вместе с рыночными процентными ставками. Когда Федеральная резервная система повышает или понижает целевую процентную ставку, обычно следуют счета с плавающей ставкой.

Использование APY для ваших финансов

Годовая процентная доходность не только для разговоров на званом ужине. Это действительно влияет на ваши личные финансы. На протяжении десятилетий большинство людей откладывают и инвестируют до выхода на пенсию, разница между счетом с низким процентом и счетом с высоким APY может легко составить многие тысячи долларов.

Если у вас какое-то время был тот же старый сберегательный счет, это могло бы быть идеальным временем, чтобы проверить свой APY и сравнить его с ведущими онлайн-счетами. В то время как средняя процентная ставка для сберегательных счетов сегодня составляет 0,06%, на некоторых онлайн-счетах выплачивается более 1% годовых.

Больше денег в кармане - это всегда хорошо. Используйте свои знания APY, чтобы максимально эффективно сэкономить.

Читать следующую статью: Что такое ASIC-майнер?