Как рефинансировать ипотеку


Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, но у вас все еще судороги от подписания оригинальных закрывающих документов по жилищному кредиту, вздохните. Рефинансирование ипотечной ссуды не так трудоемко, как при первой покупке дома. У вас по-прежнему есть некоторые действительно важные вещи, которые нужно учитывать, и шаги, которые необходимо предпринять, прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии, но мы здесь, чтобы помочь вам через все это.

Означает ли коронавирус, что сейчас хорошее время для рефинансирования?

Поскольку большая часть мировой экономики резко останавливается перед лицом нового коронавируса, или COVID-19, важно - действительно, очень важно - сохранять спокойствие. Никогда не позволяйте страху определять ваши решения. Оставайтесь в рамках бюджета, убедитесь, что ваши насущные потребности удовлетворены, и не волнуйтесь. Хорошо, разглагольствуй! Вот как коронавирус влияет на процентные ставки и ипотечные кредиты.

Федеральное правительство не устанавливает ставки по ипотеке. Но решения, которые они принимают в других областях Федеральной резервной системы - например, снижение процентных ставок почти до 0% - могут повлиять на них. Добавьте к этому дикие ежедневные изменения на фондовом рынке, и это может начать выглядеть как настоящий хаос.

Расслабьтесь. Дыши. И возможно рефинансирование.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

С учетом того, что ставки по ипотеке на 15 и 30 лет почти на 1% ниже, чем в это время в прошлом году, это может означать для вас лучшую надежду. Сегодняшние более низкие ставки вызвали скачок заявок на рефинансирование ипотечных кредитов более чем на 400%. Это означает, что люди пользуются этим экономическим поворотом, чтобы зафиксировать более низкие ставки и сократить срок своих кредитов. Прежде чем присоединиться к группе 400%, прочитайте, не пришло ли вам время рефинансировать.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Перво-наперво: когда вы рефинансируете ипотеку, вы пересматриваете исходную ссуду. Вы рефинансируете это. Достаточно просто, правда? Но зачем вам рефинансировать ипотеку?

Для многих людей рефинансирование - это способ зафиксировать более низкую процентную ставку. Это определенно один большой плюс! Но на самом деле существует множество веских причин, по которым вы можете захотеть рефинансировать свою ипотеку.

1. Да, зафиксируйте эту более низкую процентную ставку.

Независимо от того, используете ли вы 15-летнюю ипотеку (что мы рекомендуем) или 30-летнюю ипотеку, у рынка много времени, чтобы измениться. Скорее всего, в какой-то момент в эти промежутки времени станет доступна более выгодная процентная ставка, чем ваша первоначальная.

2. Сократите срок кредита и быстрее освободитесь от долгов.

Если у вас 30-летняя ипотека, рефинансирование может помочь вам сократить срок кредита и перейти к этой 15-летней золотой зоне. Чем раньше вы заплатите за дом, тем скорее вы сохраните при себе каждую частичку заработка. Это означает, что вы больше откладываете, инвестируете больше и можете больше отдать. Кроме того, если вы получите более низкую процентную ставку, то сможете платить больше в счет основной суммы каждый месяц, что ускорит ваш прогресс!

3. Избавьтесь от частного ипотечного страхования (PMI).

Если на момент покупки дома ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от суммы ипотеки, то ваш ипотечный кредитор потребовал от вас оплатить PMI. По сути, он защищает их, если вы не можете выплатить ипотечный кредит, а дом переходит в залог. PMI помогает им покрыть удар, который они получат от продажи вашего дома на аукционе.

Но от PMI воняет. Это дорого и замедлит выплату основной суммы долга. Итак, если вы рассматриваете возможность рефинансирования и ваш новый заем будет составлять 80% или меньше от текущей оценочной стоимости вашего дома, спросите об удалении вашего PMI.

4. Измените тип кредита.

Мы никогда не рекомендуем ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Та фантастически низкая процентная ставка, которую вы получали в первый год, могла легко превратиться в кошмарно высокую процентную ставку в пятый год. Такая непредсказуемость - верный путь к катастрофе. Но вы можете рефинансировать свой выход из ARM в ипотеку с фиксированной ставкой.

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Подходящее время для рефинансирования - это когда у вас есть возможность улучшить текущую ипотеку с новой процентной ставкой.

Думаю об этом. Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 лет с процентной ставкой 5,25% по ипотеке в размере 300 000 долларов, и вы можете снизить ее до 3,5%, то вы рассчитываете на сбережения в размере 3200 долларов в год! Кто не хочет лишних 265 долларов в кармане каждый месяц? Еще лучше, продолжайте платить одну и ту же сумму каждый месяц, и вы будете получать на 3200 долларов больше в год! Ваша ипотека практически растает!

Но рефинансирование не всегда того стоит, особенно с учетом затрат на закрытие. Да, рефинансирование ипотеки связано с затратами на закрытие.

Итак, вам нужно провести подсчеты, начиная с анализа безубыточности. Сможете ли вы прожить дома достаточно долго, чтобы сэкономить на более низкой процентной ставке и более низкой оплате? Затем учитывайте, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие сделки.

Вот пример. Если ваши заключительные затраты составляют 3000 долларов и вы рассчитываете, что будете экономить 100 долларов в месяц за счет рефинансирования, вам потребуется 30 месяцев или 2 1/2 года, чтобы возместить свои затраты. Если вы планируете пробыть дома хотя бы так долго, вероятно, оно того стоит. Но если вы планируете переехать раньше, это плохая идея.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Вы рефинансируете, чтобы сэкономить деньги. Так что вы определенно не хотите рефинансировать, если это будет вам дороже. Но вы должны ожидать некоторых затрат по пути.

Важно учитывать ваши затраты на закрытие сделки. Они будут зависеть от штата и обстоятельств. Сравните ваши заключительные расходы с тем, сколько ваше рефинансирование сэкономит вам со временем. Если ваши заключительные расходы будут стоить вам больше, чем вы сэкономите, то двигаться вперед сложно.

Ожидайте, что ваши заключительные расходы составят около 2–6% от общей суммы займа. Ваши заключительные расходы покрывают:

  • Заявка на рефинансирование, оценка нового дома и поиск титула
  • Плата за осмотр дома
  • Плата за рассмотрение дела кредитору
  • Комиссия за создание
  • Сборы за баллы

Хорошая новость заключается в том, что во время рефинансирования вам, как правило, не нужно платить налоги на имущество, ипотечную страховку и страховку домовладельца - как вы это делали при первоначальном закрытии - потому что они уже настроены.

Как рефинансировать ипотеку

После того, как вы решили, что готовы рефинансировать ипотечный кредит, выполните следующие действия:

1. Присмотритесь к магазинам.

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, потратьте время на поиски вариантов и посмотрите, какие у вас есть варианты.

2. Подайте заявку на ипотеку у двух или более кредиторов.

Возможно, вам не захочется класть все яйца в одну корзину или, в данном случае, в одного кредитора. Это будет особенно важно, если у вас нет долгов и кредитного рейтинга, поэтому вам потребуется ручное андеррайтинг.

3. Выберите своего кредитора.

Ищите тот, который может дать вам максимальную отдачу от вложенных средств, включая ваши общие затраты на закрытие сделки.

4. Зафиксируйте процентную ставку.

Как только вы найдете своего кредитора и отличную ставку, заприте этого щенка, чтобы вы могли быстрее сэкономить!

5. Закройте.

Все, что вам осталось сделать, это подписать все ваши закрывающие документы и оплатить заключительные расходы.

Как делать покупки по лучшей ставке рефинансирования ипотеки

Если вы все еще сохраняете кредитный рейтинг, он будет играть роль в предлагаемых вам процентных ставках. Чем выше оценка, тем ниже ставка. Поищите у разных кредиторов, чтобы узнать, кто может предложить вам лучшую сделку. Помните, весь смысл рефинансирования состоит в том, чтобы получить лучшую ставку и / или более короткий срок кредита, чем у вас сейчас!

Но если у вас нет долгов и вы не пользуетесь кредитными картами, это, вероятно, означает, что у вас нет кредитного рейтинга. И это хорошо! Поскольку большинство ипотечных кредиторов используют кредитный рейтинг в качестве основного способа установления процентных ставок для заявителей, обязательно ищите такую ​​компанию, как Churchill Mortgage, которая может предоставить андеррайтинг вручную.

Если вы готовы рефинансировать или просто хотите поговорить с кем-то, кто может помочь вам решить, подходит ли это для вас, тогда свяжитесь с нашими друзьями из Churchill Mortgage сегодня. Они учтут ваш бюджет и найдут для вас лучший вариант.

Читать следующую статью: Жилищный кредит для матери-одиночки с плохой кредитной историей