Как выбрать инвестиции 401 (k)


Автор The Simple Dollar

Ваш 401 (k) - один из лучших и наиболее эффективных способов начать инвестировать, даже если у вас нет денег для инвестирования. Но как только вы начнете вносить свой вклад, возникает большой вопрос: какие инвестиции выбрать? Сложно ориентироваться в длинном списке опций со странными аббревиатурами и множеством цифр рядом с ними. Настолько сбивает с толку, что многие люди случайно принимают неверные решения.

В этом посте вы узнаете, как выбрать правильные инвестиции в свой 401 (k), чтобы у вас были наилучшие шансы на достижение ваших самых больших личных целей.

Выбор целей инвестирования 401 (k)

Вот один совет, который мгновенно сделает вас более искушенным инвестором, чем почти все, кого вы знаете: вместо того, чтобы смотреть на свой 401 (k) как на отдельную изолированную учетную запись, смотрите на нее как на часть вашего общего инвестиционного плана, который включает все ваши инвестиционные счета.

Это означает, что вам не обязательно полностью или полностью соответствовать вашему целевому инвестиционному плану в рамках 401 (k). Ваша настоящая цель - соответствовать вашему целевому инвестиционному плану после того, как все ваши инвестиции будут суммированы по всем счетам.

Это хорошие новости! Потому что ваши инвестиционные возможности 401 (k), вероятно, ограничены. Вероятно, есть несколько хороших вариантов, а некоторые не очень хорошие, и маловероятно, что есть хороший вариант для каждого типа вещей, в которые вы хотите инвестировать. Например, может быть отличный фонд фондового рынка США, но не большой международный фонд фондового рынка.

И, рассматривая все свои пенсионные счета как один большой горшок, включая пенсионные счета вашего супруга или партнера, вы можете выбрать лучшие варианты инвестирования для каждого из них, чтобы сумма по всем счетам соответствовала вашему общему плану.

Вот как это сделать.

Шаг 1. Создайте общий инвестиционный план

  1. Сколько денег вы потратите? Помните, что размер вашего взноса - это самое важное инвестиционное решение, которое вы примете, так что начните с него, прежде чем беспокоиться о чем-либо еще.
  2. Какие учетные записи вы будете использовать? Вклад в 401 (k) до вашего работодателя - отличное начало. Но после этого у вас есть несколько вариантов, и правильный зависит от вашей конкретной ситуации. Решите, какие учетные записи вы хотите использовать и сколько вы будете вкладывать в каждую из них.
  3. Каково ваше целевое распределение активов? То есть, во что вы будете инвестировать (например, в акции США, международные акции, облигации) и сколько ваших денег будет вложено в каждый из этих типов? (Щелкните здесь, чтобы увидеть несколько простых предложений по распределению активов.)

Шаг 2. Рассмотрите варианты инвестирования 401 (k)

Спросите у своего работодателя список вариантов инвестирования в рамках вашего 401 (k) и оцените их по следующим двум факторам:

  1. Как каждый из них вписывается в ваше распределение активов? Если это не подходит, можете проигнорировать это. Morningstar - хороший ресурс для поиска паевых инвестиционных фондов, чтобы узнать, во что они инвестируют.
  2. Сколько они стоят? Стоимость - единственный лучший предсказатель будущей прибыли, поэтому вам следует склоняться к инвестициям, которые стоят меньше, то есть они имеют более низкий коэффициент затрат и структуру комиссионных.

Вполне вероятно, что ваш 401 (k) предлагает набор пенсионных фондов с установленной датой, которые по сути представляют собой паевые инвестиционные фонды, состоящие из других паевых инвестиционных фондов в сочетании, которое варьируется в зависимости от ожидаемой даты выхода на пенсию. Например, фонд 2050 года (ориентированный на тех, кто рассчитывает выйти на пенсию через 34 года) может быть сильно инвестирован в фонды, основанные на акциях, в то время как фонд 2020 года (нацеленный на тех, кто выйдет на пенсию всего через четыре года), скорее всего, будет иметь больше фондов облигаций или других консервативных фондов. инвестиции.

Фонды с установленной датой могут значительно облегчить вам жизнь, поскольку вам, возможно, нужно выбрать только один фонд и покончить с ним. Просто убедитесь, что любой выбранный вами фонд с целевой датой является одновременно недорогим и относительно близким к желаемому распределению активов - и имейте в виду, что его собственное распределение будет смещаться (обычно в сторону менее рискованных инвестиций) с течением времени.

Шаг 3. Оцените варианты инвестирования 401 (k)

Просматривая список, вы можете вычеркнуть все, что либо не вписывается в ваш план, либо стоит слишком дорого.

Затем возьмите оставшиеся варианты и расположите их в порядке соответствия и стоимости. Те, что находятся наверху, - это те инвестиции, которые вы, скорее всего, выберете.

По мере того, как вы это делаете, я бы решительно предпочел все, что помечено как индексный фонд . Это потому, что низкозатратные индексные фонды показали себя лучше других инвестиций в 80–90% случаев.

Шаг 4. Проработайте варианты 401 (k) в порядке приоритета

Во-первых, вернитесь к шагу 1, где вы определились с распределением активов и определили, сколько денег вы хотите вложить в каждый тип инвестиций. Эта информация вам понадобится здесь.

Затем начните с инвестиционного варианта 401 (k), который вы сочли наиболее подходящим. Направляйте свои деньги 401 (k) на эти инвестиции, пока вы не израсходуете весь свой 401 (k) или не достигнете предела того, сколько вы хотите инвестировать в эту конкретную вещь.

Например, предположим, что вы инвестируете 10 000 долларов в год на все свои пенсионные счета и хотите, чтобы 50% этой суммы, или 5 000 долларов, поступило на фондовый рынок США.

Если у вас есть хороший недорогой фонд фондового рынка США в вашем 401 (k), вы можете внести в этот фонд до 5000 долларов из ваших взносов 401 (k). (Чтобы найти общую сумму, которую вы вкладываете в свой 401 (k) каждый год, просто умножьте свою зарплату на ставку взноса: например, 60 000 долларов x 9% = 5400 долларов.) Если вы внесете менее 5000 долларов в свой 401 (k) в год, тогда весь баланс будет идти в этот единственный фонд.

Если у вас остались деньги в вашем 401 (k) после Фонда № 1, проделайте то же самое с Фондом № 2 в вашем списке приоритетов. Продолжайте двигаться вниз по списку, пока не израсходуете весь свой 401 (k).

Шаг 5. Заполните все пробелы, используя другие учетные записи

Если все ваши пенсионные деньги находятся в вашем 401 (k), то все готово. Хорошая работа!

Если нет, вы можете заполнить оставшуюся часть своего инвестиционного плана с помощью других пенсионных счетов, таких как IRA.

Причина, по которой вы сохраняете этот шаг напоследок, заключается в том, что ваши параметры 401 (k), вероятно, ограничены, в то время как ваши параметры IRA по существу неограничены . Таким образом вы сможете максимально использовать хорошие возможности вашего 401 (k) и заполнить пробелы в других местах.

Не забудьте пересмотреть и сбалансировать

С течением времени и движением рынков сумма денег, которую вы вложили в каждый фонд, будет расти и падать. Ваш 401 (k) также может время от времени менять свою инвестиционную линейку.

Поэтому рекомендуется ежегодно пересматривать свои инвестиции, чтобы сбалансировать их и внести любые другие необходимые корректировки в зависимости от изменений в вашем плане.

Мэтт Беккер - платный финансовый планировщик и основатель организации Mom and Dad Money, где он помогает молодым родителям контролировать свои деньги, чтобы они могли заботиться о своих семьях. Его бесплатная книга «Финансовая дорожная карта новой семьи» помогает родителям принять все наиболее важные финансовые решения, которые необходимо принять при создании семьи.

Читать следующую статью: Как открыть счет в банке для бизнеса за 4 шага