Какой кредитный рейтинг используют автодилеры?


По сценарию Рэя Шефски

Дилерские операции

11 февраля 2020 г.

0 Комментарии (а)

Америка работает в кредит. Скорее всего, когда вы ступите в автосалон, вам нужно будет подготовиться к заполнению одной или двух форм, которые позволят дилеру проверить ваш кредитный рейтинг. Однако многие люди не знают, какой кредитный рейтинг на самом деле используют автосалоны.

В отличие от вашей традиционной оценки FICO, автомобильные дилеры - точнее, кредитные учреждения, которые продают автокредиты дилерским центрам - ссылаются на другую, менее известную оценку, которая называется The FICO® 8 Auto Score или ее конкурента CreditVision. Чтобы ответить на вопрос «Какой кредитный рейтинг используют автосалоны?» Нам нужно узнать больше об обоих этих продуктах.

В наши дни люди редко покупают что-либо напрямую, вместо этого они обычно финансируют это (подумайте об этом новом iPhone, вы платите за него ежемесячно, не так ли?). Давайте разберемся, какой кредитный рейтинг используют автосалоны и какие факторы влияют на вашу способность получить финансирование. Давайте закончим с некоторыми контрольными показателями того, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы уйти из автосалона с новым автомобилем, и понять, что влияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое FICO® 8 Auto Score?

Fair Isaac Corporation (FICO) - публичная компания по анализу данных. Скорее всего, вы знакомы с их оценкой FICO. Ваш рейтинг FICO отражает вашу кредитоспособность.

FICO предлагает специальные продукты и решения для автосалонов и автокредитов. Их продукт называется Auto Score 8. Как вы можете видеть здесь из рекламных материалов FICO, Auto Score 8 призван помочь дилерам «повысить точность и скорость принятия решений. Повысьте уровень автоматического одобрения за счет лучшего знания клиентов, наиболее проверенных и предсказуемых оценок кредитного риска и целостного понимания взаимоотношений с клиентами с течением времени ». Чтобы ответить на вопрос «Какой кредитный рейтинг используют автосалоны?» Нам нужно вникнуть в Auto Score 8, так как он входит в стандартный отраслевой кредитный рейтинг для автокредитов.

Как и в случае с вашей обычной оценкой FICO, вы можете запросить копию вашей текущей автоматической оценки в FICO за определенную плату.

Что вам действительно нужно понимать, так это то, что ваш автоматический счет рассчитывается аналогично, но иначе, чем ваш традиционный счет FICO. Диапазон оценок для Auto Score составляет 250-900 (вместо традиционных 300-850). FICO утверждает, что Auto Score поможет дилерским и кредитным учреждениям пятью различными способами:

  1. Повышение соответствия нормативным требованиям. В условиях сегодняшнего меняющегося ландшафта соблюдения требований и необходимости быть более гибкими, как никогда важно иметь надлежащее управление, а также объяснимость и быструю возможность аудита всех принимаемых решений.
  2. Активно конкурируйте и выполняйте задачи портфеля. Технология FICO позволяет использовать машинное обучение и аналитику для достижения желаемых бизнес-результатов и предоставления очень привлекательных и персонализированных предложений.
  3. Повысьте точность и скорость принятия решений. Повысьте уровень автоматического одобрения за счет лучшего знания клиентов, наиболее проверенных и прогнозных оценок кредитного риска и целостного понимания взаимоотношений с клиентами с течением времени.
  4. Борьба с финансовыми преступлениями. FICO может защитить ваш бизнес от новых угроз, таких как синтетическое мошенничество, традиционное мошенничество с участием собственных и третьих лиц, а также утечки корпоративных данных с помощью искусственного интеллекта и машинного обучения.
  5. Повышайте лояльность клиентов и дилеров. Сегодняшним клиентам требуется цифровое и многоканальное персонализированное взаимодействие, а также целостный взгляд на их клиентский опыт с течением времени. Сегодняшним автодилерам нужны дополнительные инструменты, которые позволят им лучше сотрудничать с вами. Создавайте ценность для всех, кто связан с платформой FICO.

Что такое CreditVision?

FICO не имеет монополии на рынке кредитных рейтингов. Есть и другие компании, занимающиеся анализом данных, которым нужен кусок пирога.

TransUnion предлагает продукт под названием CreditVision, который напрямую конкурирует с FICO. Хотя CreditVision не предназначен только для автосалонов или автокредитов, это важно упомянуть здесь. Когда дело доходит до понимания того, какой кредитный рейтинг используют автосалоны, важно знать о CreditVision.

TransUnion предлагает специальные решения для дилеров, о которых вам следует знать. Это маркетинговое видео 2018 года поможет вам понять, что они предлагают дилерским центрам.

Это примеры традиционных и альтернативных кредитных данных, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.

Основное преимущество CreditVision - это способность продуктов просматривать альтернативные кредитные данные при расчете вашей оценки. Альтернативные кредитные данные могут включать:

  • Арендные платежи;
  • Коммунальные платежи;
  • Оплата сотового телефона;
  • Владение активами;
  • И т.п.

3 вещи, которые влияют на ваш кредитный рейтинг

Независимо от того, использует ли дилерский центр FICO® 8 Auto Score или CreditVision, мой опыт научил меня, что есть три вещи, на которые обращаются банки и кредитные союзы, чтобы определить вашу кредитоспособность. Они есть, способности , стабильность и желание .

Способность

Возможность определяется тем, сколько вы зарабатываете и сколько выплачиваете ежемесячно. Другими словами, есть ли у вас возможность, исходя из вашего дохода, направить определенный процент этого дохода на такие вещи, как расходы на жилье (ипотечные или арендные платежи), автокредиты и платежи по кредитным картам?

Банки обычно не хотят, чтобы выплаты по вашему долгу превышали более 35-40% вашего валового дохода. Допустим, вы зарабатываете 5000 долларов брутто в месяц до вычета налогов и отчислений. Максимальная сумма денег, которую банки хотели бы видеть, чтобы вы тратили в долг, составляет 2000 долларов в месяц.

Это включает жилье, автомобили и кредитные карты.

Когда вы идете к дилеру, спросите себя: «Имею ли я возможность, исходя из того, что я зарабатываю, и моих текущих обязательств, брать на себя дополнительные долги?» Вот вопрос, который задает себе дилер!

Стабильность

Стабильность - это то, как долго вы прожили там, где живете, как долго вы работали, где вы работаете, как долго вы были заняты по своей работе, и многое другое в этом роде.

Были ли у вас три разных адреса и четыре разных места работы за последние три года? Если да, то это не свидетельствует о стабильности банка. Если вы постоянно перемещаетесь и испытываете трудности с сохранением работы в течение длительного периода времени, это может быть «красным флажком».

Стабильность для банка - это лицо, которое проживало по одному и тому же адресу в течение трех или более лет, работало у одного и того же работодателя в течение трех или более лет или работало в той же сфере еще более длительный период времени.

Возможно, вы агент по недвижимости и работаете в этой сфере уже 10 лет. Вы проработали у своего нынешнего работодателя три года и пять лет проживаете по своему текущему адресу. Что до тройника - это стабильность.

Вы мало двигаетесь и работаете в своей отрасли 10 лет. Для автосалона или банка вы не представляете большого риска. Если у вас есть стабильность, вы потенциально являетесь тем клиентом, которого они ищут, но все зависит от последнего фактора; готовность.

Готовность

Готовность - это то, как вы справлялись со своими прошлыми долговыми обязательствами; ипотека, автокредитование, кредитные карты, телефонные счета и тому подобное.

Вы платили им вовремя все время или только иногда? Вы расплатились с ними раньше срока или отстали от графика? Если вы отставали от графика, как часто это происходило? Произошло ли это один раз в три года или это случилось десяток раз за эти три года?

Готовность сигнализирует банку, какой именно риск представляет для него ваш кредит.

Если все ваши счета всегда выплачивались вовремя или раньше, вы, скорее всего, получите ссуду быстро и легко, потому что вы мало рискуете для банка. Однако, если у вас есть послужной список задержек погашения своих обязательств, вы сразу же становитесь более рискованными для банка.

Обычно это приводит к более высокой процентной ставке. Если дилер или банк собираются рискнуть, они хотят на этом заработать. Чем больше риск (меньше вы были готовы к этому в прошлом), тем выше ваша процентная ставка.

Какой кредитный рейтинг нужен для аренды автомобиля?

Если вы думаете о лизинге или покупке автомобиля, вам может понравиться эта статья, если вы еще не читали ее: Сколько дилеры размечают подержанные автомобили?

Теперь, когда мы ответили на вопрос «Какой кредитный рейтинг используют автосалоны?» Мы рассмотрели три фактора, которые влияют на ваш кредитный рейтинг. Давайте обсудим, какой кредитный рейтинг вам действительно нужен, чтобы купить или взять в аренду новый автомобиль.

Чтобы взять автомобиль в аренду, вам необходимо убедить лизинговую компанию, что вы сможете вносить ежемесячные платежи за полный период аренды. В отличие от покупки автомобиля, лизинг не влечет ответственности за собственность. В этом отношении аренда похожа на аренду квартиры. Каждый месяц домовладелец ожидает выплаты. То же самое и с арендой автомобиля.

620 - это минимальный балл, необходимый для заключения договора аренды. Ниже этого, когда вы получаете субстандартный кредит, ваши шансы убедить лизинговую компанию «арендовать» вам автомобиль становятся очень сложными. Нельзя сказать, что это невозможно, но, конечно, это будет не по привлекательной цене.

Кредитный рейтинг в диапазоне Prime даст более выгодные условия.

Какой кредитный рейтинг нужен, чтобы купить машину?

В отличие от лизинга, когда вы покупаете автомобиль, вы становитесь лицом, имеющим право собственности. Относительно редко кто-то приходит в автосалон с наличными и оплачивает автомобиль авансом. С такими низкими процентными ставками действительно нет никакого смысла, зачем кому-то это делать.

Это означает, что вы будете финансировать свою машину. Получить ссуду на машину может практически каждый. Задача состоит в том, чтобы получить максимально возможную скорость. По мере того, как ваш кредитный рейтинг уменьшается, процентная ставка по кредиту увеличивается.

Дилеры и банки взимают с вас более высокую процентную ставку, если ваш кредитный рейтинг низкий, потому что вы представляете больший риск дефолта (не выплаты кредита). Так дилеры и банки «диверсифицируют» риск в своем портфеле. Они взимают действительно высокие ставки с людей, которые обычно не могут себе это позволить, и очень низкие ставки с тех, кто может. Это не обязательно имеет смысл с точки зрения потребителя, но для дилеров это так.

Диапазон кредитного рейтингаКредит на новую машинуКредит на подержанный автомобиль
Супер простое: от 781 до 8504,19%4,69%
Prime: с 661 до 7805,01%6,38%
Непростые: от 601 до 6607,91%10,91%
Subprime: от 501 до 60012,17%16,78%
Глубокий субстандартный: от 300 до 50014,88%19,62%

Какова мораль этой истории? Если вы хотите получить ссуду на покупку автомобиля без особых хлопот, вам необходимо всегда вовремя оплачивать ссуды, счета за коммунальные услуги и кредитные карты. Сделав это, вы обеспечите себе постоянную доступность кредита по лучшим и наименее дорогим ставкам и условиям.

Поэтому всегда помните, что банки ищут вашу способность выплатить кредит, стабильность, которую вы продемонстрировали в своей карьере, а также то, как часто вы переезжали и насколько охотно вы выплачивали свои прошлые кредитные обязательства. Способность, стабильность и готовность. Это ключи к хорошей репутации.

Читать следующую статью: Безопасность → Требования к паролю Bank of America