Субсидированные и несубсидированные студенческие ссуды: в чем разница?


Вот что студентам нужно знать о двух основных типах федеральных студенческих ссуд.

Если вы участвуете в программе получения степени или сертификата хотя бы на полставки, при заполнении FAFSA вам могут быть предложены два разных типа федеральной прямой студенческой ссуды - прямые субсидированные ссуды и прямые несубсидированные ссуды. Хотя оба они имеют схожие характеристики и преимущества, субсидированные займы имеют значительно более выгодные условия, особенно пока вы еще учитесь в школе.

Имея это в виду, вот краткое изложение того, что студенты должны знать о субсидированных и несубсидированных студенческих ссудах, о том, какую сумму вы можете занять по каждой из них, а также о важных преимуществах, общих для обоих.

Источник изображения: Getty Images

Что такое субсидируемая студенческая ссуда?

Существует два основных типа федеральных прямых студенческих ссуд - субсидированные и несубсидированные. А самая простая версия: субсидированные кредиты лучше. Хотя оба типа ссуд взимают проценты, правительство выплачивает проценты по субсидированным студенческим ссудам (официально именуемым прямыми субсидируемыми ссудами) в определенное время, а именно:

  • Пока вы ходите в школу хотя бы на полставки.
  • Пока вы находитесь в шестимесячном льготном периоде после окончания школы.
  • Когда ваши кредиты находятся в отсрочке.

Это означает, что когда вы закончите учебу и начнете платить по кредиту, остаток по ссуде будет таким же, как и сумма денег, которую вы изначально взяли в долг. Например, если вы получите субсидируемую студенческую ссуду в размере 2000 долларов на первом курсе и закончите обучение через четыре года, остаток по этой ссуде все равно будет составлять 2000 долларов. Даже если у вас были заемные деньги на четыре года, вы не будете нести ответственности за проценты за все время, пока учились в колледже. Это большое преимущество субсидированных ссуд по сравнению с несубсидированными студенческими ссудами и любыми другими видами займов на образование.

Субсидируемые студенческие ссуды основаны на потребностях, что означает, что для их получения у вас должна быть подтвержденная финансовая потребность. Ваша школа определяет сумму субсидированных студенческих ссуд, которую вы можете взять, и общая сумма не может превышать ваши финансовые потребности.

Хотя вы можете получать федеральные студенческие ссуды до тех пор, пока вы учитесь в школе, при условии, что вы не достигли совокупного лимита по займам (см. Ниже), существует ограничение по времени, когда вы можете получать субсидированные студенческие ссуды. В частности, вы можете получить субсидированные ссуды только на сумму до 150% от опубликованной продолжительности вашей образовательной программы. Другими словами, если вы зачислены на четырехлетнюю программу бакалавриата, ваше право на получение субсидируемых кредитов истекает через шесть лет, независимо от вашего академического статуса или финансовых потребностей.

Наконец, субсидированные студенческие ссуды доступны только студентам бакалавриата - аспиранты и профессиональные студенты не имеют права, независимо от их очевидных финансовых потребностей.

Как работает несубсидированный студенческий кредит?

Другой тип прямого федерального займа - это прямой несубсидированный заем. Обратной стороной этого является то, что правительство никогда не платит проценты по несубсидируемым займам. Заемщики несут ответственность за проценты, начисляемые по этим займам, в любое время, даже если от них не требуется производить платежи.

Например, если вы одолжите несубсидируемую ссуду в размере 5000 долларов на первом курсе, к моменту окончания учебы остаток будет значительно больше, чем 5000 долларов, которые вы взяли в долг. При процентной ставке 6% на четыре года к моменту начала выплаты к основной сумме долга будет добавлено более 1000 долларов.

С другой стороны, несубсидированные кредиты получить легче. Они не основаны на потребностях. Ваша способность брать ссуды зависит от государственных лимитов ссуд (обсуждаемых ниже) и стоимости посещения вашей школы, а не от вашей способности продемонстрировать, что вам нужны деньги. И, как вы увидите на диаграммах ниже, годовые и пожизненные максимальные лимиты заимствования для несубсидированных ссуд обычно выше, чем лимиты по субсидированным ссудам.

Как и в случае с субсидируемыми ссудами, вам не нужно производить выплаты по несубсидированным ссудам, пока вы зачислены в школу, или в течение льготного периода, который длится в течение первых шести месяцев после окончания учебы или после того, как вы закончите учебу или опуститесь ниже уровня неполного обучения. Но разница в том, что в эти периоды вы накапливаете проценты.

Что лучше - субсидированные или несубсидированные кредиты?

Как видите, субсидированные студенческие ссуды имеют несколько ключевых преимуществ перед несубсидируемыми аналогами. Однако обе разновидности прямых федеральных студенческих ссуд имеют некоторые довольно важные преимущества по сравнению с другими методами заимствования денег, такими как личные ссуды или частные студенческие ссуды. Вот некоторые из наиболее важных примеров:

  • Ни один из типов федеральной прямой студенческой ссуды не требует кредитных требований. Частные ссуды и ссуды для физических лиц обычно имеют минимальные кредитные стандарты или требуют участия соискателя.
  • Прямые федеральные студенческие ссуды подходят для планов погашения, ориентированных на доход, например, с оплатой по мере поступления и погашением на основе дохода. Они ограничивают ваши ежемесячные выплаты по студенческому кредиту до определенного процента от вашего дискреционного дохода и прощают любой остаток после определенного периода погашения (20 или 25 лет).
  • Федеральные прямые ссуды могут иметь право на прощение ссуды на государственные услуги и / или прощение ссуды для учителей, если план трудоустройства и выплаты заемщика соответствует стандартам программы. С другой стороны, частные студенческие ссуды никогда не подходят для этих программ.
  • У вас есть возможность получить отсрочку или отсрочку по федеральным студенческим ссудам, что может позволить вам временно прекратить производить платежи в тяжелые финансовые времена. Некоторые частные ссуды имеют свои собственные программы воздержания, но федеральные варианты обычно намного лучше.

Сколько я могу занять?

Очевидно, было бы идеально, если бы вы могли просто получить субсидированные студенческие ссуды на 100% ваших потребностей в займах на образование. К сожалению, это не работает, поскольку существуют ограничения на сумму, которую вы можете взять в долг. В этом отношении вы, возможно, даже не сможете получить несубсидированные ссуды для покрытия всех ваших финансовых потребностей.

Лимиты зависимых студенческих займов по субсидируемым и несубсидированным займам

Департамент образования ограничивает размер федеральных студенческих ссуд, которые может получить каждый заемщик. Во-первых, вот годовые и совокупные максимумы для студентов-иждивенцев:

Год в школе

Лимит субсидируемого кредита

Общий лимит федеральной студенческой ссуды (включая субсидию)

Читать следующую статью: Как выбрать инвестиции 401 (k)