Полное руководство по ипотечным кредитам VA


Мы стремимся к полной прозрачности нашей миссии - делать мир умнее, счастливее и богаче. Предложения на The Ascent могут быть от наших партнеров - так мы зарабатываем деньги - и мы не просмотрели все доступные продукты и предложения. Эта прозрачность для вас является основой нашей редакционной честности, на которую не влияет компенсация.

Если вы являетесь активным военнослужащим или ветераном вооруженных сил, который хочет профинансировать дом, вы можете изучить ссуды VA, которые предлагают много преимуществ, которых нет у других типов ипотеки. Здесь мы обсудим, как работают ссуды VA, а также плюсы и минусы ипотеки VA.

Что такое кредит VA?

Заем VA - это ипотека, гарантированная Министерством по делам ветеранов США. Хотя деньги, которые вы занимаете для финансирования своего дома, будут поступать от частного кредитора, Департамент по делам ветеранов вмешается и вернет этот заем, чтобы вам было легче получить квалификацию.

Как работает кредит VA?

Как только вы получите право на жилищный заем VA, вы получите так называемое «право» или сумму, которую Департамент по делам ветеранов гарантирует по вашей ссуде в случае невыполнения обязательств. Тем не менее, ваш кредитор может согласиться предоставить вам взаймы сумму, превышающую гарантированную, и вы часто будете брать в долг в четыре раза больше, чем вы имеете право.

Есть два типа прав, на которые вы можете претендовать:

  • Базовое право: 25% от суммы ипотеки или 36 000 долларов США - в зависимости от того, что меньше
  • Право на получение бонуса: это до 25% от соответствующего лимита ссуды Федерального агентства жилищного финансирования за вычетом основного права. Для большей части США этот лимит составляет 510 400 долларов, а 25% от этой суммы составляет 127 600 долларов. Вычтите из этого базовое право в 36000 долларов, и у вас останется 91 600 долларов - максимальное право на бонус, которое вы можете получить.

Если ваше базовое право не обеспечивает вам достаточно большой ссуды для покупки дома того типа, который вы хотите, вы можете объединить свое базовое право с правом на получение бонуса, чтобы обеспечить более высокую ипотеку. Помните, что обычно вы можете занять в четыре раза больше, чем полагается. Имея базовое право, это дало бы вам ссуду в размере 144000 долларов, но в дорогих районах страны этого недостаточно для покупки дома. Таким образом, вы могли бы затем объединить свое базовое право с правом на бонусы на общую сумму 127 600 долларов, а затем занять до четырех раз больше - 510 400 долларов.

Ссуды VA часто могут быть обеспечены без выплаты денег, хотя вам нужно будет доказать, что у вас есть необходимый доход, чтобы не отставать от ежемесячных платежей по ипотеке. Технически, для ссуды VA не требуется минимального кредитного рейтинга, но чем выше ваш балл, тем больше у вас шансов получить одобрение.

У вас могут быть трудности с получением ссуды VA, если ваш кредитный рейтинг не ниже 620. Существуют варианты ипотеки для плохой кредитной истории, поэтому в некоторых случаях вы можете претендовать на более низкую оценку. Если ваш счет невысокий, стоит поработать над созданием или восстановлением вашего кредита перед подачей заявки.

Кроме того, вы можете использовать ссуду VA только для покупки основного дома. Вы не можете взять ссуду VA для покупки загородного дома или инвестиционной собственности.

Кто имеет право на получение ссуды VA?

Для получения ссуды VA вы должны соответствовать хотя бы одному из следующих требований:

  • Быть активным военнослужащим или быть ветераном, уволенным с честью.
  • Проработать 90 дней подряд на действительной службе или более в период войны или 181 день подряд или более в течение периода мира
  • Имеют более шести лет службы в Национальной гвардии или выборном резерве.

Если у вас есть супруг, умерший при исполнении служебных обязанностей, вы также можете иметь право на получение ссуды VA, даже если вы никогда не обслуживали себя.

Затраты и сборы при закрытии

Жилищные ссуды обычно сопровождаются затратами на закрытие и комиссиями, и ссуды VA не являются исключением. Возможно, вы сможете включить свои заключительные расходы в свой ипотечный кредит и выплатить их со временем, а не авансом. Ваши заключительные расходы могут включать, но не ограничиваются:

  • Комиссия за выдачу и обработку ссуд
  • Комиссия за андеррайтинг
  • Комиссия за проверку кредита
  • Страхование титула
  • Страхование домовладельцев (возможно, вам придется заплатить страховой взнос за первый год вперед)
  • Налоги на недвижимость (обычно часть предстоящих налогов оплачивается заранее)
  • Стоимость оценки
  • Курьерские сборы
  • Плата за запись

Ссуды VA также сопровождаются комиссией за финансирование. Если вы подаете заявку на этот тип ссуды впервые и не планируете вносить первоначальный взнос за свой дом, эта комиссия составит 2,3% от покупной цены вашего дома. Для последующих приложений это 3,6%.

Если вы сможете внести первоначальный взнос, ваша комиссия за финансирование будет ниже. При первоначальном взносе в размере 5%, но менее 10%, вы получаете комиссию в размере 1,65%, независимо от того, является ли это вашим первым ссудой VA. При первоначальном взносе в размере 10% и более он снижается до 1,40% для первой или последующей заявки.

Преимущества жилищных кредитов VA

Ссуды VA позволяют квалифицированным заемщикам не вкладывать деньги в покупку дома. Такая гибкость может оказаться весьма кстати, если у вас есть доход для поддержки текущих выплат по ипотеке, но у вас недостаточно сбережений, чтобы внести первоначальный взнос.

Кроме того, ссуды VA не взимают плату за частное ипотечное страхование или PMI, что является своего рода штрафом, с которым сталкиваются покупатели, когда они не могут внести 20% первоначальный взнос за дом. PMI обычно используется в качестве дополнительной премии к ежемесячной ипотеке, что делает ее более дорогой.

Ссуды VA также легче получить, чем традиционные ипотечные ссуды, поскольку они поддерживаются государственным учреждением. Таким образом, кредиторы принимают на себя меньший риск и, следовательно, более снисходительны к своим требованиям по займам.

Наконец, ссуды VA обычно предлагают конкурентоспособные процентные ставки. Однако точная ставка, на которую вы имеете право, будет зависеть от таких факторов, как сумма вашего кредита и ваш кредитный рейтинг.

Недостатки кредитов VA

Хотя есть много веских причин для получения жилищного кредита VA, есть также некоторые недостатки, о которых вам следует знать. Хотя вы можете избежать PMI с ссудой VA, вместо этого вы заплатите комиссию за финансирование, которая может сделать вашу ипотеку более дорогой - либо вперед, либо со временем, если вы включите эту комиссию в свой ссуду и погасите ее частями.

Кроме того, с ссудой VA вы ограничены только основным домом; вы не можете использовать его для покупки загородной или инвестиционной собственности. Однако вы можете взять ссуду VA для финансирования покупки дома, в котором вы живете, а затем сдать часть его в аренду для получения дохода от аренды.

Как подать заявку на кредит VA

Прежде чем подать заявку на ссуду VA, вам понадобится сертификат соответствия, который вы можете получить через кредитора или через портал eBenefits VA.

После того, как у вас есть эти документы, вы можете подать заявку на ипотеку онлайн. Вы обнаружите, что многие из лучших ипотечных кредиторов предлагают ссуды VA, хотя не все. Фактически, стоит присмотреться к ссуде VA, потому что один кредитор может предложить более конкурентоспособную ставку по ипотеке, чем другой.

После того, как вы служили своей стране, вы заслуживаете легкого времени на покупку дома. Ссуда ​​VA может быть вашим билетом к доступной ипотеке и местом, где вы можете позвонить самостоятельно.

Заем VA - это ипотека, гарантированная Министерством по делам ветеранов США.

Ссуды VA позволяют правомочным заемщикам приобрести дом без первоначального взноса, и они не требуют от этих заемщиков оплаты частного ипотечного страхования. У них также есть конкурентоспособные процентные ставки и более мягкие требования к займам.

Право на получение ссуды VA - это сумма, которую Департамент по делам ветеранов гарантирует по вашей ссуде в случае невыполнения обязательств по ней.

Читать следующую статью: Возьмите совет Баффета: 5 авангардных фондов для покупки