Какие квалификации вам нужны для рефинансирования ссуды?


Узнайте о требованиях к рефинансированию для получения более качественного кредита

  • Поделиться
  • Штырь
  • Эл. адрес

kate_sept2004 / Getty Images

Рефинансирование - это процесс замены существующей ссуды новой ссудой, которая погашает эту ссуду. Это может позволить вам сэкономить на процентах, снизить ежемесячный платеж или переключиться с переменной процентной ставки на фиксированную. Взаимодействие с другими людьми  

Планируете ли вы заменить ссуду на дом, автомобиль или студенческую ссуду, как правило, вам придется снова пройти процесс утверждения ссуды. Понимание того, какая квалификация вам нужна для рефинансирования дома, позволит вам следить за своими финансами так же, как кредитор, прежде чем подавать заявку. Таким образом, вы можете определить потенциальные пробелы в требованиях к рефинансированию и предпринять шаги для повышения шансов одобрения кредита.

Требования к рефинансированию

Хотя требования различаются в зависимости от кредитора и типа ссуды, в целом для получения новой (и более качественной) ссуды вам понадобится следующее:

  1. Достойный кредит
  2. Достаточный доход
  3. Достаточный капитал

Достойный кредит

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы иметь право на рефинансирование ссуды. Некоторые государственные программы требуют только 580 кредитных баллов, в то время как другие ссуды не устанавливают минимальных требований. Однако, чтобы претендовать на стандартное рефинансирование ипотеки, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620.  

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита по более низким процентным ставкам и более выгодным условиям. Главное - сделать так, чтобы ваш кредит выглядел настолько хорошо, насколько это возможно. Вот как это сделать:

  • Знайте свою кредитоспособность. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы можете получить один бесплатный отчет о кредитных операциях в год в каждом из трех кредитных бюро. Самый простой способ получить эти отчеты - через веб-сайт AnnualCreditReport.com, утвержденный FCRA. Вам нужно будет ответить на вопросы, чтобы подтвердить свою личность, а затем выбрать отчеты для просмотра. Если вы предпочитаете, позвоните 877-322-8228, чтобы запросить копию ваших кредитных отчетов по телефону. Взаимодействие с другими людьми  
  • Исправить ошибки. Просмотрите каждую запись в своих отчетах и ​​убедитесь, что она точна. В частности, обратите внимание на такие отрицательные моменты, как просроченные платежи и сборы. Если их не должно быть в вашем отчете, обратитесь в соответствующее кредитное бюро через Интернет, по телефону или по почте, чтобы удалить их. Если информация верна, удалить ее будет нелегко, но попробовать стоит. Взаимодействие с другими людьми  
  • Выплата остатков. Ваш кредитный рейтинг может упасть, когда вы исчерпаете свои кредитные карты, потому что это увеличивает коэффициент использования кредита (процент от общего доступного кредита, который используется) до 100%. Это более чем в три раза превышает рекомендуемое соотношение - менее 30% (и чем ниже вы сможете его сохранить, тем лучше). Если у вас есть свободные денежные средства, которые вам не понадобятся после получения займа, подумайте о выплате остатка по кредиту. Пребывание значительно ниже кредитного лимита может помочь вам получить право на рефинансирование ссуды.

Другой способ уменьшить коэффициент использования кредита - запросить увеличение лимита кредита, чтобы ваш баланс составлял меньший процент от общего доступного кредита. Но имейте в виду, что для этого может потребоваться серьезная работа с вашим кредитным отчетом и небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга. Это может повлиять на процентную ставку, которую вы получите по новому займу.

Достаточный доход

Поскольку ваш доход может отличаться от дохода на момент получения текущего кредита, вам также необходимо доказать кредиторам, что вы можете погасить новый кредит.

  • Определите, сколько вам нужно. Начните с понимания того, как будут выглядеть ежемесячные платежи. Базовый калькулятор ссуды подскажет, чего ожидать от этих платежей.
  • Оцените, покрывает ли ваш доход. Затем убедитесь, что соотношение вашего долга к доходу разумно. Этот показатель описывает размер вашего долга в процентах от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы используют его, чтобы убедиться, что ваш ежемесячный платеж не поглотит слишком большую часть вашего текущего дохода. Большинство предпочитают соотношение не более 36%, хотя некоторые согласятся и до 50%. Взаимодействие с другими людьми  

Достаточный капитал

Ознакомьтесь со своим отношением кредита к стоимости (LTV), которое измеряет сумму вашей задолженности по ссуде по отношению к рыночной стоимости дома, автомобиля или другого актива, обеспечивающего ссуду.

Кредиторы используют коэффициент LTV для оценки вашего риска; чем выше коэффициент, тем больше потеряет кредитор, если вы не сможете погасить ссуду, и тем более рискованным вы выглядите как заемщик. Поскольку собственный капитал представляет собой размер вашей задолженности после долга, чем больше капитала вы создаете в своем доме, тем меньше вы должны в процентах от стоимости активов и тем ниже коэффициент LTV. Приемлемый коэффициент LTV зависит от типа кредита, который вы берете:

  • Жилищные ссуды: в большинстве случаев вы можете претендовать на рефинансирование ипотечного кредита, имея как минимум 20% капитала и коэффициент LTV до 80%. Хотя возможно рефинансирование с более высоким коэффициентом LTV, в этом случае вам, возможно, придется оплатить расходы на частное ипотечное страхование (PMI), что может снизить стоимость рефинансирования.
  • Автокредиты: вы можете рефинансировать автомобиль в любое время, и кредиторы могут разрешить вам увеличить LTV до 100%. Лимит зависит от вашего автомобиля (например, нового, подержанного, мотоцикла или жилого дома).

Получение ссуды без квалификации

Если вы обнаружите, что не соответствуете требованиям вашего кредитора по рефинансированию из-за вашего кредита, дохода или коэффициента LTV, все еще есть способы получить более выгодную ссуду.

Получить Cosigner

Если у вас плохой кредит или недостаточный доход, подумайте о том, чтобы попросить соавтора подписать с вами ссуду. Соправитель - это человек, который соглашается произвести платежи по ссуде, если вы не можете, и они могут увеличить ваши шансы на одобрение, поскольку они делают кредиторов более уверенными в получении выплаты. Если соучастник имеет сильную репутацию, одобрение еще более вероятно.

Но ссайнер берет на себя риск, поскольку ему, возможно, придется взять на себя ваш долг. Если ни один из вас не сможет погасить ссуду, вы оба получите удар по кредиту. Взаимодействие с другими людьми  

Участвуйте в кредитной программе

Если вы не можете рефинансировать, потому что у вас недостаточно капитала или ваш дом находится под водой (у вас отрицательный капитал), изучите государственные программы кредитования. Программы рефинансирования от таких организаций, как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США и Департамент по делам ветеранов США, помогают домовладельцам, пережившим тяжелые времена. Вы можете рефинансировать через эти программы только в том случае, если соответствуете определенным критериям, но попробовать стоит. Взаимодействие с другими людьми    

Если вы соответствуете требованиям, программы государственного кредитования часто являются вашим лучшим выбором, если вы не можете рефинансировать в банке или ипотечном брокере. Эти программы имеют самые мягкие условия, когда речь идет о квалификационных кредитных рейтингах и капитале. Некоторые даже позволяют брать взаймы на покупку дома через год-три после банкротства.

Движение вперед с рефинансированием

В конечном счете, единственный способ узнать, отвечаете ли вы требованиям для рефинансирования ссуды, - это инициировать процесс получения новой ссуды. Взаимодействие с другими людьми  

После того, как вы устранили проблемы, связанные с кредитом, доходом и капиталом, которые находятся под вашим контролем, сделайте покупки для кредиторов, а затем свяжитесь с одним из них, чтобы начать разговор о требованиях к рефинансированию.

Обсудите свой существующий заем и то, что вы надеетесь получить от нового займа. Если вас устраивает то, что предлагается, подайте заявку на ссуду.

В случае одобрения внимательно изучите условия кредита и комиссии, прежде чем подписывать соглашение с кредитором. Благодаря более выгодным условиям займа вы сможете с комфортом осуществлять платежи в будущем.

Читать следующую статью: Сколько времени нужно, чтобы добыть 1 биткойн?