Есть два разных вида ссуд, которые вы можете получить, чтобы занять деньги, и разница в том, насколько вы готовы рискнуть.


  • Необеспеченные личные ссуды и кредитные карты не требуют залога, но их может быть труднее получить.
  • Обеспеченные ссуды и кредитные линии, такие как ипотека или автокредит, требуют, чтобы вы заложили актив в качестве залога, но часто к ним предъявляются более мягкие требования.
  • Прежде чем брать деньги в долг, найдите время, чтобы изучить как обеспеченные, так и необеспеченные варианты, чтобы увидеть, какие из них лучше всего подходят для ваших нужд.
  • Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

Потребители, которым необходимо занять деньги, могут рассмотреть широкий спектр вариантов ссуды. Однако все ссуды, кредитные линии и другие методы финансирования попадают в одну из двух категорий - необеспеченные или обеспеченные долги.

Хотя как обеспеченные, так и необеспеченные займы и кредитные линии могут помочь вам в достижении ваших целей, существует один главный фактор, который их отличает. Там, где обеспеченные кредиты требуют залога, методы необеспеченного финансирования вообще не требуют залога.

Беззалоговые займы против обеспеченных займов

Что такое беззалоговый кредит?

Необеспеченные кредиты и финансовые продукты могут иметь множество различных форм, но основная предпосылка и договоренность остаются неизменными. Потребители не обязаны откладывать какие-либо из своих активов, чтобы получить необеспеченную ссуду, но они должны согласиться выплатить взятые в долг деньги, плюс, конечно, проценты.

Без каких-либо требований залога в начале ссуды вас не должно удивлять, что необеспеченные долги имеют более строгие требования к квалификации. Обычно вам нужен хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на необеспеченные ссуды с лучшими процентными ставками и условиями ссуды. Вы также должны быть в состоянии продемонстрировать свою способность платить и уметь доказать, что у вас есть разумная сумма обязательств по сравнению с вашим доходом.

Необеспеченные долги могут быть разных форм, наиболее распространенными из которых являются:

  • Беззалоговые кредитные карты (подавляющее большинство кредитных карт)
  • Большинство личных займов
  • Студенческие займы

Другие долги, которые считаются необеспеченными, включают счета за телефонную связь и электричество (и другие коммунальные услуги), решения суда, абонемент в спортзал и даже медицинские счета. Необеспеченные долги - это любой вид долга, не обеспеченный активами.

Преимущества беззалоговых кредитов и кредитных линий:

  • Когда вы подаете заявление на получение необеспеченной ссуды или кредитной карты, вам не придется вносить денежный залог в качестве залога.
  • В случае дефолта по необеспеченному долгу банк не сможет арестовать ваши активы.
  • Процесс подачи заявки обычно быстрый и безболезненный. Вы можете подать заявку на получение необеспеченных личных займов и кредитных карт онлайн, не выходя из дома.

Недостатки беззалоговых кредитов и кредитных линий:

  • Хотя банк не может арестовать ваши активы в случае дефолта по необеспеченному долгу, он может попытаться добиться судебного решения против вас. Невыполнение обязательств по кредиту также приведет к серьезному ущербу для вашего кредитного рейтинга, который может быть трудно преодолеть.
  • Требования к утверждению более жесткие. Вам нужен хороший или отличный кредит (обычно оценка FICO 740+) и солидный опыт работы, чтобы претендовать на получение необеспеченных займов и кредитных карт с лучшими процентными ставками, условиями и льготами. Возможно, вы сможете претендовать на некоторые необеспеченные ссуды с справедливой кредитной историей, но обычно вы будете платить более высокую процентную ставку и больше комиссионных.
  • Процентные ставки по необеспеченным долгам обычно выше, чем по некоторым типам обеспеченных долгов.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченные долги - это любой вид долга, который удерживается с базовой формой обеспечения. Это может быть внесенный вами денежный залог, автомобиль, ваш дом, акции, которыми вы владеете, или любой другой актив, имеющий значительную ценность.

В то время как потребители, берущие обеспеченный долг, соглашаются с планом погашения, на кону стоит актив, который они использовали в качестве залога. Если они не выполнят свою обеспеченную кредитную линию или обеспеченную ссуду, их обеспечение будет арестовано в результате.

Обеспеченные долги обычно считаются менее рискованными для кредитора, поскольку у них есть активы, которые можно арестовать в случае, если заемщик перестанет производить платежи. По этой причине обеспеченные долги часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные альтернативы.

Обеспеченные займы и кредитные линии могут работать по-разному в зависимости от типа обеспеченного долга, с которым вы имеете дело. К наиболее распространенным типам относятся:

  • Обеспеченные кредитные карты
  • Обеспеченные личные займы
  • Кредиты под залог недвижимости
  • Кредитные линии собственного капитала (HELOC)
  • Автокредиты
  • Ипотека

Хотя имеет смысл использовать свой дом в качестве залога для ипотечной ссуды или ссуды под залог собственного капитала, а автомобиль - в качестве залога по ссуде на покупку автомобиля, вам может быть интересно, зачем кому-то брать деньги в долг, если от них требуется внести залог. Это особенно верно, когда дело доходит до обеспеченных кредитных карт, поскольку они требуют, чтобы вы вносили денежный депозит, который обычно равен вашему кредитному лимиту (например, вы кладете 500 долларов, чтобы получить кредитный лимит в 500 долларов).

Есть много причин, по которым люди обращаются за обеспеченными кредитными картами и ссудами, в том числе из-за того, что кредитные требования не такие строгие. Для людей с плохой кредитной историей обеспеченные кредитные карты могут быть единственным типом карт, на который они могут претендовать. И, если вы не можете получить одобрение на получение необеспеченной кредитной карты или ссуды, выбор обеспеченного варианта может быть разумным, поскольку он может помочь вам со временем повысить свой кредитный рейтинг.

Например, карта Capital One Secured Mastercard доступна для потребителей с ограниченной кредитной историей и низким кредитным рейтингом, которые могут внести до 200 долларов США, чтобы получить кредитную линию в размере 200 долларов США. Хотя этот лимит, вероятно, ниже, чем хотелось бы большинству людей, эта карта действительно сообщает о ваших кредитных движениях всем трем агентствам кредитной информации - Experian, Equifax и TransUnion. Вы также можете получить более высокий кредитный лимит после пяти своевременных ежемесячных платежей. Кроме того, нет годовой платы.

С картой Capital One Secured Mastercard у потребителя будет возможность получить кредит, когда он иначе не смог бы. Таким образом, даже если внесение денежного депозита - не лучший вариант, в долгосрочной перспективе это разумный шаг.

Преимущества обеспеченных кредитов и кредитных линий:

  • Вы можете получить квалификацию с плохой кредитной историей или ограниченной кредитной историей.
  • Многие варианты обеспеченных кредитов (HELOC, жилищные кредиты, ипотека и автокредиты) имеют низкие процентные ставки и справедливые условия, поскольку они обеспечены залогом.
  • Внесение залога может позволить вам занять больше денег, чем вы могли бы получить в противном случае.
  • Обеспеченные кредиты могут помочь вам получить кредит.

Недостатки обеспеченных кредитов и кредитных линий:

  • Обеспеченные кредитные карты обычно имеют высокие процентные ставки и комиссии.
  • Если вы не воспользуетесь обеспеченной ссудой, ваши активы будут арестованы. Неспособность выплатить ипотечный кредит, ссуду под залог недвижимости или HELOC в конечном итоге приведет к потере права выкупа, а невыплата ссуды на покупку автомобиля приведет к возвращению вашего автомобиля во владение.
  • Многие варианты необеспеченных ссуд, такие как ипотечные ссуды и ссуды под залог недвижимости, требуют длительного процесса подачи заявки.
  • Как и в случае с любой другой ссудой, неуплата ссуды может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и общему состоянию кредита.

Нижняя линия

Прежде чем брать деньги в долг, открывать кредитную линию или подавать заявку на получение кредитной карты, убедитесь, что вы знаете разницу между обеспеченными и необеспеченными долгами. Хотя любой из них может помочь вам в достижении ваших целей, наличие или отсутствие залога является важным фактором, который следует решить заранее.

Что бы вы ни делали, найдите время, чтобы сравнить варианты ссуды и прочитать мелкий шрифт, прежде чем подписываться на пунктирной линии для любого типа ссуды. Если будут обнаружены какие-либо сомнительные положения и условия, они будут напечатаны мелким шрифтом.

Связанное освещение из How to Do Everything: Money:

Как рассчитать проценты по кредитной карте, чтобы точно определить, сколько вам будет стоить невыплаченный остаток

Как выбрать студенческую ссуду, чтобы получить деньги, необходимые для обучения в колледже или аспирантуре

Как сэкономить на доме, покупаете ли вы в следующем году или через 5 лет

Как получить кредит с помощью кредитной карты

Как управлять своими деньгами, по мнению экспертов

Personal Finance Insider предлагает инструменты и калькуляторы, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы не даем советов по инвестициям и не рекомендуем покупать или продавать акции или другие финансовые продукты. Что вы решите делать со своими деньгами, зависит от вас. Если вы примете меры на основе одной из рекомендаций, перечисленных в калькуляторе, мы получим небольшую долю дохода от наших торговых партнеров.

Читать следующую статью: Обзор кредитной карты QVC - подходит ли вам Q-карта?