Что такое Государственный кредитный регистр? Как это может помочь банкам и вам?


Почему мы говорим о Государственном кредитном реестре?

Для крупных фирм, у которых есть отчеты о подоходном налоге, публичная история финансовых отчетов и т. Д., Получение ссуд в банках является обычным делом. Но для большинства мелких предпринимателей из-за отсутствия прозрачности и кредитной истории получение ссуд через официальную систему - непростая задача. Банки часто в конечном итоге взимают с таких клиентов гораздо более высокую процентную ставку по ссудам, чем они бы взимали с других, просто из-за более высокого риска, который они несут. Все сводится к непрозрачности информации. Если бы банки могли получить четкий доступ к данным, показывающим, какие активы есть у нового заемщика, каковы были его частичные платежные данные и насколько он уже задолжал, продвижение кредитов микро- и малым предприятиям было бы не так сложно. Вот где Государственный кредитный реестр может изменить правила игры. Но сначала.

Что такое государственный кредитный регистр?

Государственный кредитный реестр (PCR) - это хранилище информации, в котором хранится вся информация о существующих и новых заемщиках. Сюда входят как корпоративные, так и розничные заемщики. Идея состоит в том, чтобы собрать всю необходимую информацию в единой большой базе данных как по непогашенным кредитам, так и по истории погашения юридического / корпоративного / физического лица.

Какие данные фиксирует ПЦР?

Реестр собирает данные о ссудах, взятых из всех источников, включая банки, NBFC, корпоративные облигации, внешние коммерческие заимствования, межкорпоративное кредитование, облигации Masala и т. Д. Он также включает вспомогательную информацию, такую ​​как любые просроченные платежи за коммунальные услуги или данные о налоговых платежах. из налоговых органов и других первичных источников информации.

Откуда будут исходные данные реестра?

Предлагаемый PCR будет включать данные от таких организаций, как Совет по ценным бумагам и биржам Индии, Министерство корпоративных отношений, Сеть налогообложения товаров и услуг (GSTN) и Совет по несостоятельности и банкротству Индии (IBBI), чтобы банки и финансовые учреждения могли получить 360- профиль степени существующих, а также потенциальных заемщиков в режиме реального времени.

Какую цель будет достигать ПЦР?

Отсутствие информации или информационная асимметрия (когда одна сторона имеет больше информации, чем другая) является ключевой проблемой, с которой сталкиваются кредиторы при выдаче ссуд. Если банки знают, что лицо А является хорошим заемщиком и не откладывало обязательства по выплате в прошлом, имеет источник дохода для погашения ссуды, то, возможно, банк мог бы взимать с него более низкую процентную ставку. Обычно, чем выше риск дать ссуду и не получить ее обратно, тем выше проценты, взимаемые кредиторами. PCR направлен на уменьшение этой асимметрии информации, давая кредитору возможность всестороннего обзора кредитной истории потенциального заемщика.

Но на этом полезность ПЦР не заканчивается. По мере того, как заемщик создает кредитную историю, кредитор захочет защитить эту информацию, особенно для прибыльных заемщиков, и, возможно, не захочет делиться ею с другими кредиторами. Это будет означать, что заемщик будет привязан к конкретному кредитору и не сможет уйти, если, например, кредитор столкнется с собственными проблемами. PCR может сделать кредитную историю заемщика доступной для всех кредиторов более прозрачным образом.

Разве кредитные бюро не собирают данные кредитной истории? Так почему же ПЦР?

Да, в Индии уже есть четыре частных кредитных бюро. Credit Information Bureau India Ltd или CIBIL, например, собирает данные о погашении кредита. Центральное хранилище информации о крупных кредитах (CRILIC) собирает информацию о крупных заемщиках, размер риска которых превышает 5 крор рупий. Но есть различия между частным кредитным бюро (PCB) и PCR. Ключевым моментом является то, что печатные платы являются коммерческими предприятиями, находящимися под частным контролем и поэтому, как правило, ориентированы на более прибыльные сегменты данных. Государственный кредитный реестр, с другой стороны, является некоммерческой организацией и поэтому предоставляет более полный охват данных от самых крупных до самых мелких заемщиков. Печатная плата может принести больше пользы за счет анализа данных и дополнить PCR.

Решит ли это некоторые из серьезных проблем банковского сектора, в том числе проблему плохих кредитов?

Путем восполнения информационного пробела государственный кредитный реестр обеспечит кредитный поток клиентам «последней мили», которые остались вне формальной финансовой локации. По оценке Всемирного банка, текущий дефицит кредита для ММСП в Индии составляет 380 миллиардов долларов. Более подробная информация о кредитной истории заемщиков также поможет банкам избегать рискованных заемщиков и, таким образом, лучше управлять качеством своих активов. Создание публичного реестра такого рода также облегчит ведение бизнеса в Индии.

Когда в Индии будет создан Государственный кредитный реестр?

Читать следующую статью: Что такое взаимный банк?