Задолженность по кредитной карте и возраст: что происходит, когда пожилые люди больше не могут платить по своим долгам?


По мере того как поколение бэби-бумеров переходит в пенсионный возраст, количество пожилых людей в Америке в ближайшие пару десятилетий будет стремительно расти. Управление по вопросам старения прогнозирует, что к 2040 году люди в возрасте 65 лет и старше будут составлять почти 22% населения. Учитывая рост потребительского долга и быстрое старение населения, долговая нагрузка пожилых людей может стать серьезной проблемой для экономики в целом. Однако, что более важно, многие пожилые люди в конце жизни могут столкнуться с серьезными финансовыми проблемами.

Многие пожилые люди имеют фиксированный доход, которого недостаточно для покрытия любых крупных непредвиденных расходов. Поскольку стоимость жизни растет быстрее, чем доход, пожилые люди часто оказываются не в состоянии покрывать свои ежемесячные расходы только за счет дохода. Медицинские счета, рецепты и неожиданные домашние расходы часто могут заставить их обратиться к кредитным картам, чтобы свести концы с концами. С небольшой надеждой на рост их доходов в будущем ситуация может стать снежным комом.

До драматического спада в экономике в 2008 году деньги в долг было очень дешево, и они были легко доступны. Многие пожилые люди брали взаймы под свои дома для финансирования других жизненных событий, помощи своим детям или погашения долга по кредитной карте. Другие рефинансировали свои дома и снимали наличные, одновременно продлевая срок ссуды. В результате вместо того, чтобы освободить пенсионные долги и выплатить ипотечные кредиты, многие ушли с собой на пенсию со значительными долгами.

Многим пожилым людям приходится использовать кредитные карты, чтобы сводить концы с концами

Согласно данным Федеральной резервной системы, долг пожилых людей резко вырос за последнее десятилетие - примерно на 83%. Эта долговая нагрузка оказывает значительное финансовое давление на пожилых людей, часто вынуждая их продолжать работать до выхода на пенсию. Даже с повышенным доходом и социальным обеспечением многие пожилые люди по-прежнему не могут обойтись без кредитных карт для финансирования даже основных расходов. Учитывая маловероятный рост доходов в будущем и рост стоимости жизни, многие пожилые люди могут оказаться в сложной ситуации. Выплата долгов под высокие проценты, таких как кредитные карты, скорее всего, будет невозможна.

По мере того как пожилые люди стареют, долговой кризис может только усугубиться. Медицинские расходы для пожилых людей будут продолжать расти с возрастом, а болезни, связанные со старостью, могут затруднить или сделать невозможным продолжение работы. Если их болезни серьезны и изнуряют их, они могут оказаться в доме престарелых или другом учреждении длительного ухода. Когда это происходит, их способность расплачиваться по кредитным картам и другим необеспеченным долгам еще больше уменьшается. Даже с Medicare стоимость домов престарелых и других учреждений очень высока. Если они больше не могут жить самостоятельно, их семьям придется принимать целый ряд решений. Членам семьи, ухаживающим за пожилыми близкими, часто приходится принимать за них трудные и нежелательные финансовые решения. Часто им приходится выбирать между тем, чтобы оставить своих близких дома или выплатить другие долги.

Пожилые люди могут помочь себе и своим близким, открыто и честно рассказывая о своей финансовой ситуации и своих желаниях в случае, если они не смогут принимать решения самостоятельно. Планирование часто помогает избежать путаницы и затруднений во время кризиса со здоровьем или другого жизненного события.

Передается ли задолженность по кредитной карте по наследству?

Многие члены семьи опасаются, что они будут нести ответственность за долги по кредитной карте после смерти их близких. Это не всегда так, хотя в некоторых штатах переживший супруг несет ответственность за задолженность по кредитной карте. Необеспеченный долг по кредитной карте обычно не переходит к наследникам, как это часто бывает с обеспеченным долгом. Опять же, есть несколько исключений, таких как совместные счета и, иногда, медицинские счета. Важно, чтобы пожилые люди, имеющие значительные долги, и их близкие знали применимые законы страны проживания. Это может помочь в финансовом и имущественном планировании.

Обеспеченный долг, обеспеченный чем-то материальным, например автомобилем или домом, является унаследованным долгом. Те, кто наследует актив, должны продолжать производить платежи, чтобы не потерять актив в результате повторного вступления во владение или потери права выкупа. Важно, чтобы наследники понимали детали оставленных им активов, чтобы не быть неподготовленными к их обслуживанию или реализации.

Какие варианты есть у пожилых людей, чтобы помочь им управлять своим долгом?

Столкнувшись с огромным количеством долгов, пожилые люди могут столкнуться с серьезным стрессом. Это может ухудшить состояние здоровья и / или повлиять на качество их жизни. Незнание, куда обратиться за помощью, может быть эмоционально парализованным, особенно если болен один член пожилой пары или, что еще хуже, оба члена. Пожилые люди могут стесняться делиться своими долговыми проблемами с семьей и друзьями, и это может усугубить их бремя. Для некоторых будущее может показаться очень мрачным, но существуют решения, которые могут помочь. Давайте посмотрим на несколько.

Получение помощи от членов семьи

Хотя многие пожилые люди могут чувствовать себя смущенными и разочарованными из-за проблем с задолженностью по кредитным картам, им было бы разумно разделить это бремя с теми, кто их любит. Часто простое обсуждение ситуации может быть полезным и уменьшить стресс и беспокойство. У финансово подкованных членов семьи могут быть творческие решения, которые они могут предложить. Иногда даже небольшая помощь в составлении бюджета и управлении денежными потоками может оказаться значительной помощью. Некоторые члены семьи могут помочь с платежами или предоставить ссуды для погашения остатков. В качестве альтернативы они могут выступать в качестве посредника, если звонят должники или если счета перешли в инкассо.

Члены семьи, узнавшие о долговом кризисе вместе со своими пожилыми близкими, должны поддерживать и не осуждать. Как уже упоминалось, эти долги могли накопиться по необходимости, а не по неосторожности и безответственности. Поддержка и понимание помогут разрешить ситуацию быстрее, чем критика.

Рефинансирование существующей жилищной ипотеки

Один из вариантов, который может быть доступен пожилым людям, - это рефинансирование их текущей жилищной ипотеки. Если у них есть хороший капитал и постоянный источник дохода, это может быть жизнеспособным решением. Однако есть на что обратить внимание. Если они владеют своим домом в течение длительного времени, у них может быть немного времени до его выплаты. В таком случае рефинансирование и продление срока кредита может быть плохой идеей. В зависимости от оставшегося срока их жизни, рефинансирование до 30-летней ипотеки, вероятно, будет означать никогда не освободиться от бремени ипотеки. Кроме того, это может означать, что они будут платить гораздо больше процентов в течение срока действия своей ипотечной ссуды.

Преобразование их долга в рефинансируемую ипотеку может помочь решить проблему сейчас, но, если доход не увеличится, а домашние расходы не уменьшатся, то есть вероятность, что они снова будут полагаться на кредитные карты. Кроме того, перевод долга из необеспеченного положения в обеспеченное в конце жизни, вероятно, не в лучших интересах состояния. Пожилые люди должны откровенно поговорить со своими близкими о своем имуществе и любых юридических и финансовых решениях, которые они принимают в позднем возрасте. Это может помочь пожилым людям избежать ошибок, которые могут иметь долгосрочные финансовые последствия.

Получите кредитную линию под залог собственного капитала

Если старший владел своим домом в течение длительного времени или задолжал меньше, чем он стоит, другой вариант - взять ссуду под залог собственного капитала дома. Эти кредитные линии собственного капитала (HELOC) позволяют заемщику использовать собственный капитал дома по мере необходимости. Как правило, эти ссуды имеют низкую процентную ставку, поэтому выплата долга по кредитной карте за счет средств такой ссуды кажется хорошей идеей.

Выплаты по долгу, безусловно, уменьшатся, но, опять же, если ничего не изменится в плане доходов и расходов, задолженность по кредитной карте может снова начать накапливаться. Кроме того, кредитная задолженность переместится из необеспеченного положения в положение, обеспеченное под залог дома. Это может негативно повлиять на общий объем ликвидных активов недвижимости. Если ситуация ухудшится, это также может поставить дом под угрозу потери права выкупа. Потеря дома из-за потери права выкупа в конце жизни - катастрофическое событие.

Подать заявку на обратную ипотеку

Обратная ипотека позволяет пожилым людям в возрасте 62 лет и старше брать взаймы под залог собственного капитала. Однако вместо получения единовременной суммы денег из банка заемщики получают деньги из банка ежемесячными платежами. Деньги возвращаются в банк, когда дом продается, когда заемщик умирает или переезжает в другой дом.

Пожилые люди, выбирающие обратную ипотеку, должны полностью владеть своим домом или иметь значительный капитал, на который можно рассчитывать. Они также должны занимать дом в качестве основного места жительства. Обратные ипотечные кредиты могут быть выписаны на занимаемые владельцем дома на одну семью, многоквартирные дома и кондоминиумы, а также промышленные дома, одобренные HUD и отвечающие требованиям FHA. Нет никаких ограничений на то, как вы тратите деньги, поэтому использовать их для погашения долга по кредитной карте - это нормально.

Право собственности на дом остается на имя заемщика. Средства от недвижимости идут на погашение ссуды, а также проценты на взятую сумму вместе с любыми комиссиями. Если после выплаты остается капитал, он принадлежит заемщику или имуществу заемщика. Налоги на недвижимость должны быть актуальными, а дом должен быть в хорошем состоянии. В противном случае банк оставляет за собой право отозвать ссуду.

Пожилые люди, которые подают заявку на обратную ипотеку, также должны иметь приличный кредитный рейтинг и подтвержденный доход. Многие из тех же методов кредитования, что и обычные ссуды, применимы и к обратной ипотеке. Пожилым людям, желающим получить наличные из дома, доступно несколько типов обратной ипотеки. Чтобы найти подходящую обратную ипотеку, соответствующую финансовым потребностям заемщика, необходимо провести комплексную проверку.

Продажа активов

Иногда продажа активов проводится для того, чтобы помочь в управлении финансами пожилого человека. Это особенно актуально, если он или она не может продолжать жить один или больше не может водить машину. Продажа дома, особенно если он был постоянным местом жительства, может быть травмой для многих пожилых людей. Это часто является явным признаком того, что они больше могут быть независимыми и должны полагаться на других, чтобы выжить. Тщательно продумайте, как потратить выручку от определенных активов. Выплата необеспеченного долга, такого как кредитная карта, не всегда лучший вариант. Хорошая идея - проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию или другим финансовым специалистом.

Использование компании по облегчению долгового бремени

Воспользоваться услугами компании по облегчению долгового бремени, безусловно, является жизнеспособным вариантом для любого пожилого человека с большой задолженностью по кредитной карте. Компании по облегчению долгового бремени, такие как National Debt Relief, помогают потребителям путем переговоров с компаниями, выпускающими кредитные карты, о снижении общей суммы задолженности. Как правило, агенты компании по облегчению долгового бремени берут на себя всю переписку с компаниями, выпускающими кредитные карты, что может снять много стресса и беспокойства.

Клиент прекращает производить платежи компаниям, выпускающим кредитные карты, и начинает делать более мелкие платежи компании по урегулированию долгов. Как только заранее определенная сумма денег поступит на доверительный счет на имя клиента, компания по облегчению долгового бремени проведет переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты. Хотя это сказывается на кредитных рейтингах, это влияние далеко не до степени банкротства или обращения взыскания.

Пожилым людям доступно множество вариантов решения проблемы задолженности по кредитной карте. Хотя выбраться из-под долга непросто, это возможно даже для людей с фиксированным доходом. Пожилые люди, иногда с помощью семьи, должны рассмотреть все возможности и проявить должную осмотрительность, чтобы найти правильное решение.

О Лесли Линн

Лесли - бывший участник блога National Debt Relief. Через нашу платформу Лесли потратил более года на изучение тонкостей финансовых решений, таких как погашение долга, консолидация долга и банкротство для потребителей по всей Америке.

Читать следующую статью: Биткойн 101: что это, черт возьми?