Калькулятор отношения долга к доходу


Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу, или DTI, получается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Отношение выражается в процентах, и кредиторы используют его, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете ежемесячной задолженностью и можете ли вы позволить себе погасить ссуду.

Как правило, кредиторы рассматривают потребителей с более высокими коэффициентами DTI как более рискованных заемщиков, поскольку они могут столкнуться с проблемами при выплате кредита в случае финансовых трудностей.

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все ваши ежемесячные долги - арендную плату или ипотечные платежи, студенческие ссуды, личные ссуды, автокредиты, платежи по кредитным картам, алименты, алименты и т. Д. - и разделите сумму на свои Ежемесячный доход. Например, если ваш ежемесячный долг составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, ваш коэффициент DTI составляет около 36 процентов. (2,500 / 7,000 = 0,357).

Какие факторы составляют коэффициент DTI?

Есть два компонента, которые ипотечные кредиторы используют для расчета DTI: начальный коэффициент и конечный коэффициент. Вот подробный обзор каждого и того, как они рассчитываются:

  • Коэффициент начального дохода, также называемый коэффициентом жилищного строительства, показывает, какой процент вашего ежемесячного валового дохода пойдет на ваши жилищные расходы, включая ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и взносы ассоциации домовладельцев.
  • Коэффициент внутреннего дохода показывает, какая часть вашего дохода необходима для покрытия всех ваших ежемесячных долговых обязательств, а также выплаты по ипотеке и жилищных расходов. Это включает в себя счета по кредитным картам, автокредиты, алименты, студенческие ссуды и любую другую возобновляемую задолженность, которая отображается в вашем кредитном отчете.

Как рассчитывается отношение долга к доходу?

Вот простая двухэтапная формула для расчета коэффициента DTI.

  1. Сложите все свои ежемесячные долги. Эти платежи могут включать:
    • Ежемесячный платеж по ипотеке или аренде
    • Минимальные платежи по кредитной карте
    • Платежи по автокредиту, студенческому или личному кредиту
    • Ежемесячные алименты или алименты
    • Любые другие платежи по долгу, которые указаны в вашем кредитном отчете
  2. Разделите сумму ваших ежемесячных долгов на ваш ежемесячный валовой доход (получаемый вами доход до вычета налогов и других ежемесячных отчислений).
  3. Преобразуйте цифру в процент, и это будет ваш коэффициент DTI.

Имейте в виду, что другие ежемесячные счета и финансовые обязательства - коммунальные услуги, продукты питания, страховые взносы, расходы на здравоохранение, детский сад и т. Д. - не входят в этот расчет. Ваш кредитор не будет учитывать эти статьи бюджета при принятии решения о том, сколько денег вам ссудить. Имейте в виду, что то, что вы имеете право на ипотеку в размере 300 000 долларов, не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячный платеж, который сопровождает ее при рассмотрении всего бюджета.

Какое идеальное соотношение долга к доходу?

Кредиторы обычно говорят, что идеальный коэффициент предварительной обработки не должен превышать 28 процентов, а коэффициент внутренней обработки, включая все расходы, должен составлять 36 процентов или ниже. На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений, активов и первоначального взноса, кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, в зависимости от типа ссуды, на которую вы подаете заявку.

Для обычных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, кредиторы теперь принимают коэффициент DTI на уровне 50 процентов. Это означает, что половина вашего ежемесячного дохода идет на жилищные расходы и ежемесячные долговые обязательства.

Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредит?

Кредитные бюро не смотрят на ваш доход, когда оценивают ваш кредит, поэтому коэффициент DTI мало влияет на ваш фактический балл. Но заемщики с высоким коэффициентом DTI могут иметь высокий коэффициент использования кредита, а это составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

Коэффициент использования кредита - это непогашенный остаток на ваших кредитных счетах по отношению к вашему максимальному пределу кредита. Если у вас есть кредитная карта с лимитом в 2000 долларов и балансом в 1000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50 процентов. В идеале, при подаче заявки на ипотеку вы должны поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов.

Снижение коэффициента использования кредита не только поможет повысить ваш кредитный рейтинг, но и снизит коэффициент DTI, потому что вы выплачиваете больше долгов.

Как снизить отношение долга к доходу

Чтобы лучше контролировать коэффициент DTI, сосредоточьтесь на погашении долга с помощью этих четырех советов.

  1. Отслеживайте свои расходы, создавая бюджет, и сокращайте ненужные покупки, чтобы вкладывать больше денег в погашение долга. Обязательно укажите все свои расходы, независимо от того, насколько они велики или малы, чтобы вы могли выделить дополнительные доллары на погашение долга.
  2. Составьте план выплаты долгов. Двумя популярными способами решения проблемы долга являются методы снежного кома или лавины. Метод снежного кома предполагает выплату сначала небольшого остатка по кредиту, а другим - минимальных выплат. После выплаты наименьшего остатка вы переходите к следующему наименьшему и так далее.

С другой стороны, метод лавины, также называемый лестничным методом, предполагает работу со счетами, основанными на более высоких процентных ставках. Как только вы выплатите баланс с более высокой процентной ставкой, вы переходите на следующий счет со второй по величине ставкой и так далее. Независимо от того, какой путь вы выберете, главное - придерживаться своего плана. Калькулятор выплаты долга Bankrate.com может помочь.

  • Сделайте свой долг более доступным. Если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, подумайте, как снизить ставки. Для начала позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и узнайте, может ли она снизить вашу процентную ставку. У вас может быть больше успеха, если вы идете по этому пути, если у вашей учетной записи хорошая репутация и вы регулярно оплачиваете свои счета вовремя. В некоторых случаях вы можете понять, что лучше консолидировать задолженность по кредитной карте, переведя остатки с высоким процентом на существующую или новую карту с более низкой ставкой. Получение личной ссуды - это еще один способ консолидировать долг под высокие проценты в ссуду с более низкой процентной ставкой и одним ежемесячным платежом той же компании.
  • Избегайте увеличения долгов. Не совершайте крупных покупок по кредитной карте и не берите новые ссуды для крупных покупок. Это особенно важно до и во время покупки дома. Получение новых кредитов не только увеличит ваш коэффициент DTI, но и может повредить вашему кредитному рейтингу. Точно так же слишком много запросов о кредитоспособности также может снизить ваш счет. Оставайтесь сфокусированными на погашении долга, не усугубляя проблему.
  • Советник по долгу

    Уважаемый консультант по долгам, у меня задолженность по кредитным картам составляет около 50 000 долларов. Мой кредитный рейтинг по-прежнему высок. Я думаю о ссуде для консолидации долга. Это отрицательно повлияет на мой кредитный рейтинг? - DT Уважаемый DT, Клише. Прочитайте больше

    Читать следующую статью: Какой будет мой платеж по ипотеке FHA